帮妈说：人到中年，最怕的是惊吓。

昨天带Lucy去卫生站打疫苗，遇到许久不见的阿丽。

阿丽，31岁，二胎妈妈，也正带着孩子来打疫苗，但看得出面容憔悴。

阿丽说，上周洗澡时无意发现乳房有肿块，就赶紧去医院检查，现在还不确定是良性或恶性，每天都担心得吃不下饭、睡不着觉。

我心头一沉，一时不知该说什么，就假装轻松地问：“买保险了吗？”，反应过来这么说又有点不太近人情，第二句才问“你现在感觉怎么样？”毕竟人到中年，生病可不是一个人的事，而是全家人的危机。

眼看阿丽的两个孩子还这么小，我很替她担心。

阿丽摇了摇头，补了一句，“当初只给孩子买，自己没买保险，唉。

”一个“唉”，掺杂了一位母亲多少的无奈和崩溃。

父母之爱子，则为之计深远。

很多妈妈在买保险的时候，会优先考虑孩子，却没想到如果自己遭遇危机，孩子也同样会面临危机。

想到阿丽的情况不是特殊，我觉得很有必要再把买保险的正确思路为大家梳理一下。

今天给大家推荐的这篇关于家庭保险规划的家庭路线图，来自中山大学金融系硕导孙明展老师，希望对大家理清家庭保障规划有所帮助。

文末为大家准备了福利，心急的家长们可以直接跳到文尾领福利！本文作者孙明展是资深精算师、中山大学统计系硕士，对儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识有深入研究，经验丰富，写的文章通俗易懂，清晰明了。

这篇文章将告诉你什么该买、什么不该买，该买多少、如何买。

为你提供一份易理解、能操作、可落地的自保指南。

最重要的是：只提供建议，不推荐产品。

以下是孙老师的文章：在运营“孙明展-真理财”公众号后，我经常收到来自全国各地家长咨询买保险的问题，这一点出乎意料。

看来，宝爸宝妈们的保障意识，较之过去大大增强了。

从大家的提问和交流中，我也发现存在一些误区。

我作了如下整理，供其他家长参考：构建家庭保障规划的三大误区误区一：关注产品多于需求“孙老师，你文中提到的产品是哪家保险公司的？”“孙老师，能帮我看看这款代理人推荐的产品，到底好不好吗?”……像这样的留言，我几乎每天都能在公众号后台看到。

很多朋友急切地想知道究竟该买哪款产品，或者自己买的产品合不合适。

我非常理解大家的心情，但如果不先梳理清楚自己的家庭财务收支及理财目标，如何判断一份保单适不适合自己呢？举个例子，作为所有保障的基础，家庭支柱的人寿保障（即寿险，因任何原因离世都能获得理赔）应该如何确定保额呢？首先，你必须梳理清楚自己的家庭负债情况、对孩子未来的教育期许、以及家庭刚性生活费的支出。

因为，买保险的目的就是为了保障这些目标（养老、孩子教育、日常生活、旅游等等）一定能够顺利实现。

作为家庭支柱，一旦自己的收入永久中断了，孩子的上学问题、父母的养老问题以及自己的车贷房贷，到底需要多少钱来填补，这些都需要你认真考虑。

如果没能梳理清楚这些问题，给不出量化的答案，就无法匹配适合的保障产品。

为什么很多家长会关注产品多于关注需求呢？我曾经在保险公司做过精算、担任培训、销售管理等多个部门的负责人，深深感觉到保险行业有不可推卸的责任。

因为保险行业的培训系统为提高销售业绩，往往是以产品为导向，搞各种名堂的套餐，强化销售话术，目的就是把产品卖出去。

曾经有一个客户让我帮忙分析保单，他有上百万房贷，但保险代理人向他兜售的产品，保额才20万，这能解决家庭的什么问题呢？只能说“你买的不是保险，只是一个心理安慰”吧（其实危害更大，这些家庭往往以为自己买保险了，可以高枕无忧了）。

误区二：关注孩子多于家庭支柱中国父母有一个普遍现象：没孩子之前，享受当下，想不起保险；有了孩子之后，只想到孩子，又忘记自己。

究其原因，这也是保险公司的一宗罪。

保险公司吃死了“育儿“这张牌，推出各种各样的针对孩子的保险套餐，满足了父母“给予”的欲望。

打着“教育金险”名义的保险，远远解决不了教育的需求；打着“儿童重疾保障”套餐的产品，有的只保到25岁，直到现在我也觉得很奇怪，这种产品设计的原理是什么？当然，还有客户的原因。

大家忘记了一个简单的事实：孩子生病了，如果父母的收入较高，即使不买保险，也不见得是”灭顶之灾“；如果家庭支柱的收入永久中断，则万事休已，孩子的保费都交不起了。

那你们想想，应当首先考虑谁的保险呢？误区三：说到财务分析就退避买保险是消费，家庭财务分析是自我剖析；有的朋友敢消费，却不敢面对自己。

理由很多：钱少、家庭资产单一、隐私等等。

根本原因，大家还是不清楚，理财的第一步是明确需求，是诊断家庭财务“健康与否”，而非“开药”。

市场上有大量的声音都是让你“有保险意识”，“要买保险”，然后直接销售保险产品。

中间其实存在一个巨大的“逻辑空档”：为什么要买保险？买保险是为了解决什么需求？如何了解客户的需求，真正帮客户解决问题？需求了解清楚，才能推荐相应的产品。

所有的这些问题，都需要耐心及专业知识，不是几句简单的话术。

回到刚才所说的“家庭保障之母”：家庭支柱的寿险保障。

除了上文谈到的负债、教育需求、日常刚性支出之外，还要了解目前已经积累的流动资产，这是保额的一个扣减项。

扣减之后的家庭责任还要按夫妻双方的收入占比，进行分摊，这样才能确定最终保障的需求。

仅仅要确定一个寿险保额，就要了解这么多的资料。

如果你不敢面对自己，如实地提供家庭财务状况，就直接询问产品，是得不到真正适合自己的方案。

这就好比找医生看病，你不让诊断，直接就叫医生：“别废话！给我开药吧！”这合理吗？家庭成员应该如何买保险作为家庭主要经济支柱，成人保险应该优先于孩子。

毕竟，如果家庭经济支柱不倒，孩子的健康还有成人的收入作为最后一道保障防线。

如果家庭的经济支柱垮了，只能依靠外界的力量了。

所以，家庭支柱购置保险，才是家庭保障中第一道的保障防线。

1、家庭支柱的寿险保额寿险，应是家庭支柱购买的第一份保险。

为什么呢？不是因为他容易出险，而是因为作为家庭支柱，他一旦离世，收入中断，整个家庭财务都会瞬间坍塌。

那么，如何计算这张寿险的保额？首先我们想想什么是“家庭支柱”，所谓家庭支柱就是，他挣的钱，不光自己花，别人还得花，而且别人花的比例还比较高。

往往这些必须给别人花的钱，就是家庭支柱身上所承担的责任和梦想。

所以，所谓买保障，就是要保你身上的责任和梦想。

举个例子，一个月挣两万块钱的网站开发人员，太太在家全职，他一个月收入主要花在哪儿？自己最多花三四千元，然后5000块还贷款，孩子生活和教育花3000元，家用花5000元。

最后剩下3000块存起来，存起来为了啥？可能给孩子将来上大学用，也可能是自己和太太养老用。

现在问题来了，如果这两万块，因为我们不愿意面对的原因，这20000块拿不回来了，自己那三四千元可以不花，孩子生活和教育、家用还是要花的，房货也是要还的，孩子将来上大学的钱和太太未来养老的钱，也是要准备的。

当然，我们不是要强迫大家都去承担以上所有的责任，但你想承担多少？就是我们在计算保额时需要考虑的。

如果你都想承担，我们计算家庭支柱寿险保额时，就应该考虑这些因素：欠银行多少钱（贷款余额）孩子未来的教育金估算约5年的家庭支出（你也可以预算到孩子独立那一年）太太未来养老的钱（这就看你自己想承担多少年了）这就是家庭支柱身上的收入责任，也等于寿险保额。

家庭支柱可能不是一个人，如果夫妻双方都工作，以上寿险保额要按两人的寿险比例进行分摊。

2、家庭成员的重疾险作为经济支柱，首先面临的风险是，如果我得了重疾，我不但不能给家庭带来收入，还要源源不断地从家里拿钱治病。

重疾险一般有两类，一类是定期返还型，另一类是消费型，但都不是以报销的形式存在，而是以罹患疾病、获得理赔的的形式存在（治不治都可以拿到这笔钱）。

应该买多少额度合适？对于家庭支柱，应该是重疾治疗费，加上自己三年收入；如果是非家庭支柱，治疗费用还是会影响家庭财务，但在预算保额时，就不用加上三年的年收入了。

至于重疾治疗费，就是一个有弹性的问题了，根据网络数据，中国目前的重疾治疗费用约为40万元，我个人认为偏低，建议买到50万元。

如果有医保的话可以酌情扣减。

为什么要加3年年收入，如果治不好就算了，如果是漫长的治疗过程，反而麻烦了，没有收入能力，还得花钱，所以起码要将三年年收入预算进去。

从节约预算的角度考虑，我们一再推崇的购买保障的原则是，保障充足，性价比高。

从这个角度，我们认为应该以消费型保险作为家庭保障计划的首选，除非你的预算非常充足。

消费型重疾险也有其局限。

消费型保险往往有固定的保障年期，过了保障年期后，我们就不再拥有重疾保障了。

届时我们面临的问题可能是，年龄大了，重疾可能性更高，而保险公司却不愿意承保了。

这种情况下，如果买消费型保险，就显得好像年轻时购置的保障浪费了。

所以在这里向大家强烈建议，应该买短期或定期缴费，终身消费的重疾型保险（界于定期返还型与消费型之间），如果负担不起的话，可以与定期消费型相结合。

这可能是最为全面的保险购置计划。

3、家庭成员的医疗险重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响最小。

界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。

根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。

发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。

孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

挑选医疗保险要注意的问题：（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。

购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。

（2）是否保证续保。

住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。

所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。

以笔者的经验，国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保，最高续保到65岁。

当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。

（3）关于保险额度。

一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。

笔者认为按次计算意义更大。

谈到额度还要看报销比例和免赔额，如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。

补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；另外住院险还可以解决住院费用的问题。

这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

4、家庭成员有意外险和旅游平安险这些险都很便宜，建议成年人匹配自己的寿险保额的1—3倍的意外险；孩子的意外险，尤其是意外医疗是刚需。

家庭购置保险的路线图家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）全家人的重大疾病保障全家人的非重疾医疗保障（住院险）日常生活中的意外及旅游平安险懂得未雨绸缪，是一个家庭的大智慧。

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